Los padres suelen mantener a sus hijos en sus planes de seguro médico hasta que tienen más de 20 años y pueden mantener su propia cobertura de forma fiable. Pero a medida que los hijos crecen y los padres envejecen, algunos empiezan a hacerse preguntas: ¿Puedes incluir a tus padres en tu seguro? La respuesta a esta pregunta depende de la compañía que te proporcione el seguro.

¿Cuándo puedes asegurar a tus padres?

Algunas compañías de seguros médicos te permiten incluir a tus padres en tu póliza si son tus dependientes legales desde el punto de vista fiscal y si se cumplen otras directrices específicas sobre dependencia. Las normas de cobertura de los padres dependientes pueden variar en función del tipo de seguro que tengas y de dónde lo hayas contratado.

Seguro privado

Si estás cubierto por un seguro privado, es posible que tu compañía te permita incluir a familiares adultos en tu póliza si son tus dependientes legales desde el punto de vista fiscal. Dependiendo de la aseguradora, también pueden aplicarse otros requisitos de dependencia. Por ejemplo, algunas aseguradoras pueden exigirte que demuestres que prestas ayuda económica regular a tu progenitor o que uno o ambos progenitores residen actualmente contigo. Para saber si tu plan ofrece la opción de cubrir a los adultos dependientes que no sean tu cónyuge, además de las directrices adicionales que se apliquen, ponte en contacto con tu agente de seguros o con un representante de la compañía.

Planes del Mercado de Seguros

Si contratas tu seguro a través de HealthCare.gov, tus padres pueden considerarse parte de tu hogar si los declaras como dependientes fiscales legales. Si tu estado de residencia mantiene su propio mercado sanitario, consulta las directrices establecidas por tu estado para ver si existe alguna disposición para añadir a un progenitor a tu plan.

Entre los Estados que mantienen sus propios mercados sanitarios figuran:

• California
• Colorado
• Connecticut
• Idaho
• Maryland
• Massachusetts
• Minnesota
• Nevada
• Nueva York
• Rhode Island
• Vermont
• Washington

El Distrito de Columbia también tiene su propio mercado de salud.

Seguro de enfermedad a cargo de la empresa

Las directrices establecidas por el seguro médico patrocinado por la empresa pueden variar mucho según la compañía y el plan. Si recibes cobertura sanitaria a través de tu empresa, ponte en contacto con el departamento de recursos humanos o con un representante de la compañía de seguros para averiguar qué opciones existen para añadir a los padres a tu póliza.

Cobertura TRICARE

Si estás en el ejército, probablemente tengas cobertura a través de TRICARE, que proporciona seguro médico a los miembros del servicio de EE.UU. y sus familias. Si tus padres están a tu cargo y tu estás en servicio activo durante 30 días o más, pueden recibir atención médica en una clínica u hospital militar. Tus padres también pueden ser elegibles para inscribirse en TRICARE Plus, que proporciona servicios de atención primaria a través de ciertas clínicas u hospitales militares. TRICARE también proporciona cobertura para los padres dependientes de su cónyuge bajo las mismas pautas.

¿Cómo puedes reclamar a tus padres como dependientes legales a efectos fiscales?

Si tu seguro de enfermedad ofrece una cláusula que te permite incluir a tus padres en el seguro, es probable que primero tengas que declararlos como dependientes. Para ello, suele declarárseles como dependientes legales al hacer la declaración de la renta.

Para declarar a uno de tus progenitores o a ambos como dependientes fiscales, tú y/o tu(s) progenitor(es) deben cumplir las siguientes condiciones:

• No puedes estar a cargo de nadie, te reclamen formalmente o no.
• Tus padres no pueden presentar una declaración de la renta conjunta (a menos que lo hagan específicamente para obtener un reembolso).
• Tu progenitor debe ser ciudadano, residente o nacional de Estados Unidos o residente en Canadá o México.
• Tu progenitor debe tener unos ingresos tributables de $4.300 o menos durante el año.
• Debe haber aportado más de la mitad de su sustento económico, si se tienen en cuenta los cupones de alimentos, la vivienda y otras ayudas públicas.

¿Existen otras opciones para contratar un seguro médico para padres mayores?

Si tu póliza de seguro médico no te permite proporcionar cobertura a los padres dependientes o tus padres no cumplen los requisitos para ser considerados dependientes imponibles, existen otras formas de obtener cobertura médica para ellos:

Medicare

Si tu progenitor tiene más de 65 años, padece una discapacidad o le han diagnosticado una enfermedad renal en fase terminal, es posible que cumpla los requisitos para obtener cobertura sanitaria a través de Medicare. Este programa gestionado por el gobierno federal se divide en tres partes:

• La Parte A cubre las estancias hospitalarias, los centros de enfermería especializada, la asistencia sanitaria a domicilio y los cuidados paliativos.
• La Parte B cubre los servicios preventivos y médicamente necesarios, como el diagnóstico por imagen y los tratamientos de enfermedades y lesiones. También puede cubrir el transporte en ambulancia y equipos médicos duraderos como andadores y sillas de ruedas.
• La Parte D cubre los medicamentos recetados.

Las personas con derecho a la cobertura de Medicare también pueden optar por un plan Medicare Advantage. Aunque estos planes se rigen por las mismas directrices federales que Medicare, la cobertura la proporcionan aseguradoras privadas aprobadas por Medicare. También conocidos como Medicare Parte C, los planes Advantage ofrecen una alternativa integral a Medicare Original. La Parte C también puede ofrecer prestaciones adicionales, como cobertura auditiva, oftalmológica y dental.

Medicaid

Medicaid proporciona un seguro médico completo y gratuito a los adultos con ingresos bajos. Dado que este programa lo gestionan conjuntamente los gobiernos federal y estatal, los requisitos de elegibilidad varían según el estado de residencia. Aunque Medicaid establece límites de ingresos estrictos para poder acogerse al programa, muchos estados mantienen un programa para personas con necesidades médicas, que ayuda a los solicitantes con necesidades sanitarias importantes a obtener cobertura aunque no cumplan los requisitos económicos. Las preguntas sobre Medicaid deben dirigirse a la Agencia de Medicaid de tu estado, que puede ayudarle a comprender los complejos requisitos de elegibilidad del programa y a iniciar el proceso de solicitud. 

El mercado de seguros de salud

El mercado de seguros de salud ofrece seguros médicos a los ciudadanos estadounidenses o nacionales que residen en Estados Unidos y que no tienen cobertura de Medicare. Los planes pueden adquirirse durante el periodo de inscripción designado, que suele extenderse hasta noviembre y diciembre, y las personas que cumplen ciertos requisitos de ingresos pueden optar a subvenciones del gobierno para ayudar a pagar las pólizas.

Planes de seguro médico privado

Las pólizas individuales también pueden adquirirse directamente a compañías privadas de seguros médicos. Si tus padres no pueden optar a una subvención del mercado, el seguro médico privado puede ser una buena opción. Si tus padres no pueden permitirse un plan tradicional, muchos planes privados ofrecen alternativas asequibles, como planes con deducibles elevados. Un agente o corredor autorizado puede ayudarte a encontrar un plan que se adapte a las necesidades de tus padres y a tu presupuesto.

En busca de ayuda

Si tus padres tienen necesidades médicas y no consigues un seguro adecuado, puedes obtener orientación a través de recursos como la Agencia Local sobre Envejecimiento (Area Agency on Aging). Estas agencias ofrecen servicios gratuitos de asesoramiento telefónico o presencial a las personas mayores que necesitan un seguro médico.